“Todo produto bancário novo, e não seria diferente com uma linha de crédito consignado que tem potencial de alcançar 47 milhões de trabalhadores, leva as instituições financeiras a testarem o ambiente e a fazerem fases-piloto de oferta, inclusive aprendendo a lidar com o novo canal e sistemas operacionais do produto”, disse a Febraban (Federação Brasileira de Bancos) em nota.

Segundo a federação, as instituições costumam testar o ambiente de crédito, ajustar e aprimorar seus fluxos antes de ofertar novos produtos.

“Há uma expectativa de que, a partir do dia 25/04, quando as instituições poderão ofertar o produto em seus canais próprios, o volume de operações acelere até atingir sua maturidade”, afirma a Federação.

A exceção é a Caixa Econômica Federal, que já faz propostas aos solicitantes no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, ofertando juros que variam de 1,60% a 3,17% ao mês, a depender da análise de crédito do cliente.

Junto a ela, estão instituições menores, como o Safra, e financeiras, como a Parati (meutudo) e a Facta.

As grandes instituições financeiras também aguardam para avaliar o funcionamento do novo produto e das plataformas do governo, que estão sendo atualizadas para corrigir bugs. Um dos testes de fogo será o próximo dia de pagamento, de modo a verificar o recolhimento da mensalidade do consignado pelas empresas no e-social e o repasse da Caixa para os bancos.

“O produto demonstrou potencial gigante, mas há desafios operacionais que ainda estão sendo endereçados. A plataforma deve evoluir no dia a dia e vamos aprender a operar com segurança. Mas, sem dúvida, [o novo consignado] veio para ficar”, diz Fernando Perrelli, presidente da BYX Capital, fintech de crédito colateralizado.

Há ainda algumas falhas na Dataprev, que estava calculando a margem consignável de 35% sobre o salário bruto, e não sobre o líquido, como deveria ser. Outro erro da plataforma era não contabilizar consignados securitizados feitos por fintechs que não estão cadastradas neste ecossistema, o que poderia gerar dois empréstimos consignados privados por pessoa.

“O setor público e a indústria bancária têm trabalhado sem interrupções para, de forma conjunta, promover ajustes finos para garantir que a operação flua em sua máxima capacidade nas próximas semanas”, afirma a Febraban.

“Os grandes bancos sempre esperam outras instituições entrarem para verem os problemas, e depois entram. Eles também tendem a evitar o canibalismo do consignado com o pessoal”, diz Márcio Feitoza, presidente da meutudo —a empresa adquiriu a Parati da Ame, fintech da Americanas, em 2024.

Espera-se que quem é celetista e tem um empréstimo pessoal, com juros de 5,93% ao mês, migre para o novo consignado, com juros menores. No primeiro momento, a troca pode ser desfavorável aos bancos, que verão um fluxo para um produto menos lucrativo. No entanto, um volume maior de contratação do consignado que o do crédito pessoal pode superar essa diferença na rentabilidade.

“O volume de solicitações está bem alto. O meu desafio é ter recursos para casar com a demanda”, afirma Feitoza.

Até 17h desta terça-feira (25), R$ 340,3 milhões foram concedidos no novo modelo, batizado de consignado do trabalhador, com 48 mil contratos fechados e valor médio de R$ 7.065,14 por trabalhador.

Segundo Feitoza, cerca de 80% dos contratantes já tem um crédito pessoal ativo, e 30% já eram clientes da Parati.

“Há uma intersecção forte com a nossa base de clientes, pois desde 2021 oferecemos a antecipação FGTS. Neste primeiro momento, quem está com muitas dívidas, as pessoas que mais precisam, que entram [no novo consignado]”, afirma o executivo.

Como estes contratantes são trabalhadores que já resgataram grande parte do saldo do FGTS quando liberado pelo governo, a Parati não leva em conta este fator na oferta de crédito.

“O valor não é o suficiente [para quitar o empréstimo]. Se eu fosse governo, tiraria essa regra. As pessoas não querem deixar o dinheiro no FGTS rendendo 3% ao ano mais TR, mas o aviso prévio pode ser interessante. No entanto, só de o empréstimo ir de empresa para empresa, já é o suficiente para oferecermos juros mais baixos”, diz Feitoza.

Em caso de demissão sem justa causa, a multa rescisória (40% do saldo do FGTS) de quem contratou o consignado privado e até 10% do saldo do FGTS poderão ser usado para quitar ou amortizar o empréstimo consignado. Tal garantia, porém, depende da operacionalização da Caixa, prevista para junho deste ano.

Como grande parte do risco neste empréstimo é da empresa pagadora, a Parati nega o crédito para companhias que estiverem devendo para a Receita Federal, por exemplo.

“Temos que ter muita cautela na aprovação de crédito. Fazemos barreiras com relação ao porte da empresa, mas aprovamos algumas empresas muito pequenas e MEIs [Microempreendedores Individuais] para entender como eles vão se comportar nos próximos meses com esse pagamento”, afirma Feitoza.

Segundo o CEO da Parati, a financeira está cobrando de 2,20% a 3,99% ao mês. “Acho caríssimo, não passaremos disso. Se o cliente tiver uma taxa maior que essa [no cálculo de risco], não ofertamos. Eu já não queria ofertar mais que 3,5%, mas as pessoas estão com [empréstimos de] 8% a 9% ao mês, elas precisam fazer essa primeira troca.”

Quando o novo consignado estiver estabelecido e o sistema não apresentar mais falhas, Feitoza projeta que a taxa máxima da modalidade pode ficar em 2,5% ao mês.

“E o governo deve impor um teto de juros, ele não vai permitir que o endividamento e inadimplência fiquem grande”, diz o executivo.

COMO FUNCIONA O EMPRÉSTIMO CONSIGNADO PARA CLT

O empréstimo consignado CLT, batizado de Crédito do Trabalhador, pode ser consultado e contratado por meio da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), empregados com carteira assinada, domésticas, trabalhadores rurais e assalariados e MEIs (Microempreendedores Individuais).

Os trabalhadores interessados podem verificar sua margem consignável (limitada a 35% do salário bruto) e simular propostas de crédito diretamente pelo aplicativo CTPS Digital.

Se a renda do trabalhador diminuir durante a vigência do contrato de empréstimo, o banco poderá renegociar o contrato.

Júlia Moura/Folhapress / Foto: Marcelo Camargo/Agência Brasil

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Texto: Redação – Domingo, 11 de dezembro de 2022

Arte: Rebeca Fonseca

A pesquisa do Instituto de Pesquisas Plano CDE busca mapear os desafios de inclusão financeira dos últimos quatro anos, com foco na população que tem renda familiar per capita de até R$ 2 mil mensais – as classes C, D e E. “O planejamento é essencial, você deve colocar na ponta do lápis tudo o que você gasta”, diz o professor José Carlos de Souza Santos da Faculdade de Economia, Administração, Contabilidade e Atuária (FEA) da USP.

Aproximadamente 50% das famílias brasileiras apelaram para um empréstimo em 2021, utilizado para comprar comida e pagar contas, como luz e água. Esse é um cenário preocupante, já que esse tipo de operação possui taxas cumulativas a serem pagas nos meses subsequentes, pesando ainda mais no orçamento.

Razões

As classes C, D e E somam cerca de 140 milhões de brasileiros. Santos alerta para a problemática de pegar empréstimos recorrentemente: “Quando você tem uma situação que leva as famílias a pegar algum empréstimo para pagamento de gastos básicos, é realmente uma situação ruim. Mas eu diria que isso não pode ser uma prática recorrente como solução para essas famílias. Você não pode, todo mês, tomar um empréstimo para pagar algum desequilíbrio financeiro: isso tem que ser algo que acontece esporadicamente. Esse empréstimo vai ter que ser pago nos meses subsequentes”.

Muitas pessoas ficaram desempregadas durante o período da pandemia. O  professor acrescenta: “Em 2020, no auge da pandemia, nós tivemos milhões de famílias que perderam sua atividade principal e o governo foi obrigado a prover para essas famílias, não só famílias de baixíssima renda, mas famílias cuja atividade econômica foi interrompida, como taxistas, garçons. Durante esse período de 2020 e no início de 2021, foi essencial para a sobrevivência da população. Além disso, o governo colocou políticas de manutenção de emprego. Nós tivemos um aumento muito grande do número de desempregados ao longo de 2020, em 2021 isso já diminuiu e em 2022 está diminuindo mais ainda”.

Empréstimo

As formas de realizar o empréstimo também impactam no orçamento das pessoas e, embora seja bem mais fácil e comum utilizar cheque especial e cartão de crédito, é preciso cuidado, pontua Santos: “As mais simples e imediatas são o cheque especial e o cartão de crédito: você não precisa pedir, você tem um cheque especial ou tem acesso a um cartão de crédito, você pode tomar um empréstimo imediatamente. Porém, as taxas são as mais altas possíveis: se você entrar num processo de endividamento com cartão de crédito ou com cheque especial, você tem taxas que, por vezes, podem chegar a 7%, 8%, 10% ao mês. Conseguir sair desse empréstimo fica difícil”.

O professor ainda coloca que o empréstimo consignado é o que mais compensa por ter as taxas de financiamento mais baratas. “O banco tem menos incerteza com relação ao pagamento, você tem pouca inadimplência comparativamente às outras formas. Eu diria o seguinte: se você precisa fazer um empréstimo de médio a longo prazo, faça, por exemplo, um empréstimo consignado.”

Educação financeira

O professor José Carlos de Souza Santos é coordenador do Serviço de Orientação Financeira da FEA-USP. Eles analisam e dão sugestões de soluções para casos de endividamento e como deve ser feito o planejamento para médio e longo prazo.

Fonte: Jornal USP

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 POR FOLHAPRESS – Terça, 28 de setembro de 2021

SÃO PAULO, SP (FOLHAPRESS) – A Caixa Econômica Federal anunciou, nesta segunda-feira (27), a liberação de empréstimos direto pelo celular, que poderão ser solicitados por cerca de 100 milhões de clientes. Segundo o presidente da Caixa, Pedro Guimarães, o crédito será de R$ 300 a R$ 1.000, com juros de 3,99% ao mês e prazo de 24 meses para o pagamento.

O Crédito Caixa Tem vai ser liberado conforme o aniversário do trabalhador e está sujeito à aprovação do banco. Quem nasceu em janeiro e fevereiro já poderá pegar o empréstimo a partir desta segunda-feira (27).

A próxima liberação, para trabalhadores nascidos em março e abril, ocorrerá em 18 de outubro. Será preciso fazer uma atualização cadastral com informações pessoais, segundo o presidente da Caixa, Pedro Guimarães.

O Caixa Tem é o aplicativo usado pelo governo federal para liberar o pagamento do auxílio emergencial.

O objetivo é oferecer crédito para quem tem renda, mas que não consegue comprovar. “Essas pessoas, quando vão pegar um crédito tomam crédito entre 15% e 20% ao mês. Estamos oferecendo para dezenas de milhões de brasileiros um crédito que será realizado pelo celular”, afirmou Pedro Guimarães.

Como pedir

O cliente Caixa Tem poderá solicitar uma das linhas de empréstimo diretamente pelo aplicativo CaixaTem, ambas sujeitas à análise de risco de crédito feita pelo banco:

Crédito CAIXA Tem Pessoal – Empréstimo com destinação livre para o que o cliente necessitar, como despesas pessoais e pagamentos de dívidas

Crédito CAIXA Tem para o Seu Negócio – Empréstimo para investimento produtivo orientado para despesas do seu negócio, como obter recurso para pagamento aos fornecedores, as contas de água, de luz, de internet, o aluguel, a compra de matérias-primas e/ou mercadorias para revenda, entre outras.

Nas duas linhas, o valor de contratação é de R$ 300 a R$ 1.000, a taxa de juros é de 3,99% ao mês, com pagamento em até 24 vezes.

Como contratar

O cliente deve atualizar gratuitamente o Caixa Tem nas lojas de aplicativos Google Play ou Apple Store. Em seguida, acessar o aplicativo e selecionar “Atualize seu cadastro” no menu.

Será preciso digitalizar o documento de identidade e fazer uma selfie. O cliente terá a avaliação do seu cadastro concluída em até 10 dias.

Após a atualização do cadastro, a conta passa de Poupança Social Digital Caixa para Poupança Digital+, e ao clicar na opção “Crédito CAIXA TEM” será apresentada a opção para solicitação de empréstimo, a simulação para que o cliente indique o valor e a quantidade de parcelas a serem pagas, com avaliação automática para verificação se o cliente possui limite a ser disponibilizado.

O empréstimo é creditado exclusivamente na Poupança Digital+ do cliente após a contratação. As parcelas são debitadas mensalmente da mesma conta do cliente. Informações sobre como contratar, realizar o pagamento ou mesmo quitar o empréstimo estão disponíveis no site www.caixa.gov.br/caixatem.

Novos clientes

A partir de 8 de novembro, novos clientes podem abrir sua conta no Caixa Tem para solicitar o empréstimo. Para esses casos, haverá um outro calendário de liberações e os empréstimos também estão sujeitos à análise do banco.

Fonte: Noticias ao Minuto/Foto:© Shutterstock

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